消费金融急需解决个人征信痛点

11月22日，由浙江省投融资协会主办的2016中国(杭州)消费金融高峰论坛上，陈宇飞副会长与来自政府监管机构、银行、电商、互联网金融行业的300多位大咖齐聚一堂，共同探讨与交流我国消费金融的未来发展趋势、创新模式等。

消费金融到底有多火？

消费金融行业发展迅猛。据艾瑞咨询数据，2015年中国消费信贷规模达到19.0万亿元，同比增长23.3%，占全国整体信贷余额20.2%。中国互联网消费金融交易规模在2015年达到250亿元，比2014年多增长142亿元，预计2016年将达680亿元。

虽然不少市场机构预计中国消费信贷规模在未来依然仍将维持20%以上的快速增长趋势，但从国际经验看，美国消费金融市场在经历3年爆发式增长后的发展速度不断走低，逐步收敛至10%以下的正常水平。

浙江省投融资协会副会长陈宇飞分析指出，消费金融行业骤然热闹的首要原因是，银行作为主发起人的持牌军在加速入场。2014年以来，已有13家消费金融公司获准筹建，其中银行作为主出资人的占9席。银行通常搭档商贸类实体企业，前者倾向于输出产品研发、利率定价、风控管理、负债端资金获取等优势，而后者则更多提供营销渠道与应用场景。

其次，众多难以获得牌照、主营背景各异的平台，包括电商、互联网、网贷、第三方支付等，则从产品层面突围，在自身消费场景内嵌入赊销、小额信贷等服务跑马圈地。平台的通行做法是根据客户流水和在自身体系消费的情况，以自有资金或引入机构资金放贷。

与以往的互金企业相比，国内互联网巨头下注互联网金融更为理性，创新特色更加突出，具体表现为互联网金融垂直化、“支付金融”泛化为消费金融。

在投融资方面，互联网金融将更加规范化。作为国内最大的第三方融资平台，“投融界“平台一直致力于为中小企业提供最优融资服务，通过线上+线下、标准化+个性化的服务体系，为客户提供针对性的投融资信息对接和项目撮配服务，帮助中小企业解决融资难问题。同时，投融界重视整合行业资源，为创业者提供更完善的服务。

近日，投融界已经与中国投资人中心达成战略合作，中国投资人中心发起合伙人、领投会CEO乔之东的投资领域以互联网金融、智能硬件为主，这次双方达成战略合作共识，将为创业者提供更加全面的服务为目标，携手助推中小企业发展，推动产业升级。

对此，有业内人士指出，消费金融已迅速渗透进普通人的日常生活中，在消费链中的作用正逐渐向深度释放，随着互联网、大数据、云计算等技术的不断创新应用，消费结构的升级转变，国内消费金融市场无疑会有更广阔的发展空间。

从“红海“到”死海“有多远？

在机构争相布局的背后，消费金融行业也曝出不良率高、亏损高、借款成本高等诸多问题。有媒体报道，截至2015年末，北银消费金融公司、中银消费金融公司、捷信消费金融公司、四川锦程消费金融公司的不良率大约在2%-3.7%之间。

相比银行，民营系消费金融机构的客户群体还款能力不强，加之征信体系不完善，一些客户缺乏征信记录，导致不良率偏高。

浙江省投融资协会副会长陈宇飞介绍，央行公布的征信数据显示，我国征信系统中只有3亿多人有信贷数据，5亿人只有简单的身份信息，另有5亿多人不在央行征信系统内。而消费金融公司的目标客户群主要集中于中低阶层消费群体，他们真正需要消费金融服务，却缺乏个人信贷记录，由此带来的征信难度便可想而知。

中央财经大学金融学教授郭田勇表示，有关部门应进一步加强对消费金融行业的成本控制和风险监管。以楼市为例，从年初到现在个人房贷增加了4万多亿，整个银行贷款的增量80%都是个人房贷，增速非常快。由于房贷大部分集中在商业银行，无法代表消费金融未来的发展方向，所以消费金融主要的着力点还是要集中在小额消费上。

据投融界调查显示，当下中国中小微企业融资现状中，有近90%的中小微企业融资需求无法得到有效满足，占全国企业总量90%的小型企业从银行贷款份额仅占15%，近30%的创业企业因为资金短缺问题而失败。

郭田勇建议，消费金融市场需要从三个方面入手：1、鼓励各个机构进入消费金融市场;2、发展征信体系，与消费金融紧密连接;3、消费金融机构还要增强风险意识，要增强自律能力。

浙江省投融资协会会长章建新表示，消费金融的发展空间需要稳步拓展，健康发展将是一个精耕细作、循序渐进的过程，应防范大干快上带来的各种金融风险和经济风险。